Klaar voor de toekomst
Als ondernemer bouwt u niet automatisch aan een pensioen. Als u stopt met werken wanneer u ouder bent, dan heeft u alleen recht op AOW (Algemene Ouderdomswet). Dat betekent in 2020 maximaal € 1.201 netto per maand. Denkt u aan de toekomst en heeft u het vermoeden dat u meer inkomen nodig heeft om te kunnen leven? Deze tips helpen u om een plan op te stellen.
Wat heeft u later nodig?
AOW bouwt u automatisch op als Nederlander. Het hierboven genoemde AOW nettobedrag zal lager uitvallen als u samenwoont of als u een tijd in het buitenland gewoond of gewerkt heeft. Er is dus een reële kans dat u meer inkomen nodig heeft om rond te komen. Bereken dus ten eerste wat u ongeveer zult ontvangen aan AOW en wat u nodig denkt te hebben in de toekomst. Dat bepaalt het pensioenbedrag.
Pensioen bepalen
Zaken die het gewenste pensioenbedrag beïnvloeden zijn:
- uw woonlasten
- wanneer u wilt stoppen met werken
- wat u al heeft opgebouwd aan pensioen
- de levensstandaard die u wenst.
Als u bijvoorbeeld een eigen huis heeft, vraag uzelf dan af of de hypotheek afgelost zal zijn rond uw pensioenleeftijd. En als u eerder wilt stoppen met werken, zult u een groter bedrag nodig hebben.
Om erachter te komen wat uw persoonlijke situatie is, logt u in op mijnpensioenoverzicht.nl met uw DigiD. Daar heeft u binnen een minuut inzicht in uw toekomstige inkomen.
Hoeveel moet u opzij zetten?
Als u eenmaal weet wat u nodig heeft bovenop de AOW-uitkering dan kunt u gaan rekenen. Op internet zijn rekentools te vinden om het maandelijks opzij te zetten bedrag te berekenen, zoals de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud.
Overleg met ons wat mogelijk is binnen de huidige omstandigheden van uw onderneming en kijk vervolgens naar de opties, die u heeft om pensioen op te bouwen.
Op welke manieren kunt u pensioen opbouwen?
In sommige branches is het verplicht om aan een pensioenfonds mee te doen. Dat geldt bijvoorbeeld voor ondernemers in de gezondheidszorg, en ook voor notarissen en schilders. Als uzelf een pensioenbedrag wilt opbouwen, dan zijn daar veel verschillende manieren voor. Hieronder volgen de meest voorkomende mogelijkheden:
-
Zelf sparen of beleggen
Deze optie is interessant als u volledig zelf de controle wilt houden op uw verdiende inkomen. U zet maandelijks een bedrag opzij en beheert zelf het geld. Dit biedt u zekerheid. Een nadeel van deze aanpak kan zijn dat het geld aan het eind van de rit minder waard is. Dit komt vanwege de huidige lage rentestand en door inflatie die de waarde van geld verlaagt in de loop van tijd. Daarnaast betaalt u vermogensbelasting over het gespaarde bedrag boven de € 30.846,-. Dit bedrag gaat omhoog per 2021, naar € 50.000,-. Als u een fiscaal partner heeft, worden deze bedragen verdubbeld. Door te beleggen kunt u een hoger rendement halen, wat deze optie interessanter maakt dan sparen. U kunt natuurlijk voor een combinatie tussen sparen en beleggen kiezen. Daarbij kunt u een keuze maken tussen beleggen als persoon of als ondernemer. -
Banksparen of lijfrenteverzekering
Dit lijkt op de eerste optie. U opent een bankrekening of u sluit een verzekering af en betaalt daar premie voor. Bij deze variant is het doel beperkt tot het uitkeren van het gespaarde bedrag als aanvulling op uw AOW. Nadeel is dat u tussentijds niet aan het geld kunt komen, omdat het geblokkeerde rekeningen zijn. Het voordeel van deze regeling is dat het fiscaal aantrekkelijk is. De in te leggen bedragen zijn aftrekbaar bij uw aangifte inkomstenbelasting. Ook hier geldt dat de rentes momenteel erg laag zijn. Met banksparen bepaalt u vooraf in hoeveel tijd u het opgebouwde bedrag uit wilt laten keren. Mocht u onverwacht eerder overlijden dan dat het tegoed op is, dan wordt de rest voor 100% uitgekeerd aan nabestaanden. Leeft u langer dan de afgesproken periode, dan houdt de uitkering op en zult uw maandelijkse inkomen terugvallen naar het AOW-bedrag.Voor een lijfrenteverzekering gelden andere regels. Deze keert uit totdat u overlijdt, ongeacht uw leeftijd. Bij overlijden wordt het eventuele resterende bedrag niet uitgekeerd aan nabestaanden. Daar kunt u zich overigens wel tegen verzekeren, waardoor er voor de nabestaanden toegang verschaft wordt tot het restbedrag. -
De oudedagsreserve (FOR)
Dit is één van de aftrekposten die u kunt inzetten om de jaarlijkse winst te drukken, zodat u daarover minder belasting betaalt. Wat u feitelijk doet is het vooruitschuiven van belastingheffing over dat deel van de winst. Dat bedrag kunt u gebruiken om bijvoorbeeld een lijfrentepremie te betalen. Uiteindelijk betaalt u alsnog belasting, maar dan over de uit te keren premies als u de AOW-leeftijd bereikt heeft (via de inkomstenbelasting). Deze regeling is interessant omdat u minder inkomstenbelasting betaalt vanaf die leeftijd.
Laat u informeren door ons over het jaarlijks maximaal te reserveren bedrag en hoe u dit het beste kunt aanpakken.
-
Stakingswinst uit bedrijfsverkoop omzetten in lijfrente
Het opbouwen van een pensioen is niet verplicht. U kunt er dus ook voor kiezen geen premies te stoppen in bovenstaande opties, maar om dat geld in uw bedrijf te houden. Zodra u de pensioenleeftijd bereikt heeft, of eerder indien mogelijk, gebruikt u de zogenoemde stakingswinst uit verkoop om die (gedeeltelijk) in te zetten als lijfrente. -
Collectieve belegging of pensioenregeling voor ondernemers
Er zijn meerdere aanbieders op dit vlak. Het voordeel van deze optie is dat het risico van beleggingen verspreid wordt over meerdere deelnemers. Ook zijn de kosten lager dan als u individueel bijvoorbeeld een lijfrente afsluit.
Een andere mogelijkheid is doorgaan met de pensioenregeling van een voormalige werkgever, afhankelijk van de voorwaarden van dat pensioenfonds.
Moet ik pensioen opbouwen?
Nee, dat is niet verplicht. Als u kiest door te blijven werken na de pensioenleeftijd en het werk wat u doet echt leuk vindt, is dat een prima optie. Misschien werkt u niet meer de uren die u eerder werkte, maar dat is ook niet nodig aangezien u alleen het verschil tussen het oude loon en het nieuwe AOW-inkomen hoeft op te vangen.
Is pensioen opbouwen verstandig?
Aangezien er de afgelopen jaren veel veranderd is in “pensioenland”, is het nog maar de vraag hoe het stelsel er over 30 á 40 jaar uitziet en hoe hoog het inkomen dan is. Die onzekerheid verkleinen kan voor u de reden zijn om toch te beginnen met het opbouwen van een pensioenvermogen.
Bron: De Zaak
